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Lecciones en la penetración de la banca comercial en microfinanzas: El caso de Banco de la Empresa, S. A.
Por Mark D. Wenner, Sergio Campos (08/98, MIC-105, En, Es)
Pocos bancos comerciales han desarrollados programas de microfinanzas rentables a pesar de varios intentos de agencias donantes para incentivar la entrada de la banca privada en esta área. El caso del Banco de la Empresa, un banco privado latinoamericano cuya identidad ha sido disfrazada, ilustra como la penetración del segmento microempresarial podría evolucionar. A finales de diciembre de 1991, este banco tenía activos totales de aproximadamente US$50 millones y una cartera de microcrédito de aproximadamente US$4 millones, la cual generó más de 50% de los ingresos netos del banco en el año. Entre 1990 y 91, el banco recibió una línea de crédito y asistencia técnica subsidiada ofrecida por el Banco Interamericano de Desarrollo (BID) para fortalecer su programa de microcrédito. Este documento hace una revisión de la experiencia del banco con las microfinanzas, de los principales motivos de iniciación en el proceso de acercamiento al sector microempresial, de los ajustes operacionales y los principales riesgos que enfrentan el programa de microfinanzas. Las lecciones aprendidas de la experiencia son: (1) la iniciación y sostenimiento de un programa de microfinanzas requiere un liderazgo visionario y comprometido; (2) la obtención de ganancias debe ser la principal motivación, no mejorar la imagen social; (3) los programas de microfinanzas exitosos requieren un juego de procedimientos operacionales diferentes, extensas inversiones en sistemas informativos, capacitación, incentivos para el personal, una red de sucursales, y un horario de operación conveniente para clientes con bajos ingresos; (4) se debe considerar la estructura y organización de un programa de microfinanzas dentro de un banco comercial (p.e., un producto completamente integrado, una división, o una subsidiaria); y (5) los gerentes deben enfocarse en la eficiencia operacional y el buen manejo de morosidad, no solamente en generar ganancias, debido a que las ganancias podrían ocultar problemas, especialmente en un entorno no competitivo.
Ultima actualización: 13/06/07
